Kredit für Selbständige

Es wird zwischen zwei Kreditarten unterschieden:
– Betriebsmittelkredit
– privates Darlehen

Der Betriebsmittelkredit beschreibt ein Firmendarlehen für Unternehmen. Es kann zur Finanzierung von technischen Geräten dienen. Solche Kredite sind leichter zu erhalten, da sie sich direkt auf das Business beziehen. Bei privaten Finanzierungen verhält es sich jedoch anders. Für Wünsche wie einen neuen Fernseher gelten deutlich striktere Vergaberichtlinien.

So sollte die berufliche Tätigkeit bereits seit 2-3 Jahren vorliegen. Der Unternehmer muss sein Geschäft langfristig führen. Im Vergleich dazu reicht dem Angestellten eine 6-monatige Beschäftigung aus. Das ist ziemlich unfair, denn ein normaler Job ist alles andere als sicher. Auch ein Angestellter kann jederzeit seine Arbeit verlieren. Doch die Banken denken anders und schätzen klassische Beschäftigungsverhältnisse beständiger ein.

Zum Glück trifft das nicht auf jeden Kreditgeber zu. Einige Finanzierer haben sich auf Selbständige spezialisiert, da sie in dieser Zielgruppe ein hohes Potenzial sehen. Erzielt ein Unternehmer fleißig Gewinne, spricht nichts gegen die Kreditvergabe.

Welche Voraussetzungen gelten?

Der Kreditnehmer muss folgende Punkte erfüllen:

– Volljährigkeit
– deutscher Wohnsitz
– keine negative Schufa
– Geschäftssitz in Deutschland
– langfristige Tätigkeit
– Nachweise zum Einkommen (Betriebswirtschaftliche Auswertung)
– optionale Sicherheiten (Immobilien, Lebensversicherung, Restschuldversicherung, Wertpapiere)

Tipp: Mit einem Bürgen oder Mitantragsteller können Sie Ihre Chancen verbessern. Ein Bürge dient der Bank als zusätzliche Sicherheit. Er kann bei einem Zahlungsausfall zur Kasse gebeten werden. Allerdings darf er nicht auf das Darlehen zugreifen. Bei der Mitantragstellung hingegen gibt es zwei vollwertige Kreditnehmer. Beide können sich an der Finanzierung bedienen. Eine Bürgschaft kommt bei engen Freunden oder Bekannten infrage. Der Ehepartner ist als Mitantragsteller geeignet. Wichtig ist nur, dass die zweite Person über eine solide Bonität verfügt.

Wie läuft ein Kreditantrag ab?

Ein Kredit für Selbständige unterscheidet sich kaum von gewöhnlichen Ratenkrediten. Die einzige Ausnahme besteht in der strengeren Prüfung.

1. Zuerst führen Sie einen Kreditvergleich durch. Gerade bei Selbständigen ergeben sich große Unterschiede hinsichtlich der Konditionen. Nutzen Sie einen Vergleichsrechner, um ein schnelles Ergebnis zu erzielen.

Tipp: Nicht immer bietet das erste Angebot die besten Zinsen. Der Zinssatz steht erst mit der konkreten Anfrage fest. Die Verzinsung kann steigen, wenn die Bank das Einkommen weniger positiv bewertet. Häufig erweist sich das vierte oder fünfte Kreditangebot als attraktivste Finanzierung. Tätigen Sie mehrere Anfragen, um das günstigste Darlehen zu finden.

2. Geben Sie Ihre persönlichen Daten an. Die Bank ermittelt anhand dieser Angaben, ob sie den Kredit zur Verfügung stellen kann.

3. Innerhalb von wenigen Sekunden erfolgt eine Rückmeldung. Nun müssen Sie die erforderlichen Unterlagen einreichen. Hier kommt es auf die Bank an, wie intensiv der Unternehmer geprüft wird. Generell erfolgt der Einkommensnachweis anhand von Betriebswirtschaftlichen Auswertungen (BWA). Oftmals fordert der Kreditgeber die Einkommensteuerbescheide der vergangenen 2-3 Jahre an.

4. Legitimieren Sie sich, um den Kreditantrag abzuschließen. Moderne Online-Banken bieten die Legitimierung per Video-Ident-Verfahren an. Alternativ können Sie das klassische Postident-Verfahren am Postschalter nutzen.

5. Nach der Prüfung Ihrer Unterlagen wird Ihnen der Kredit für Selbständige aufs Girokonto überwiesen.

Tipps zum Kreditantrag

Prüfen Sie unbedingt die einzelnen Konditionen. Die Darlehen unterscheiden sich stark voneinander. Wählen Sie nicht das erstbeste Angebot Ihrer Hausbank aus. Allgemein ist ein Kredit für Selbständige schwerer zu erhalten. Deshalb sollten Sie aber keine überteuerte Finanzierung abschließen. Am Ende verdient die Bank mehr an Ihnen als umgekehrt. Kleines Beispiel: Bei einem 8.000 Euro Kredit können bei sehr langer Laufzeit + Restschuldversicherung mal schnell 12.000 Euro daraus werden die zurückgezahlt werden müssen.

Im Vordergrund stehen die effektiven Jahreszinsen. Manche Kreditgeber werben mit einem günstigen Sollzins. Lassen Sie sich nicht davon beeindrucken, da diese Zinsvariante eine geringe Aussagekraft besitzt. Es fehlen nämlich die Nebenkosten. Im Effektivzins hingegen sind zusätzliche Gebühren enthalten.

Faustformel: Ein Kreditvergleich sollte immer anhand des effektiven Jahreszinses erfolgen.

Neben den Zinsen müssen Sie auf kostenfreie Sondertilgungen achten. So lässt sich ein Kredit schneller begleichen. Manchmal ist eine komplette Tilgung der Finanzierung möglich. Diese Leistung sollte ohne Gebühren angeboten werden. Ein zweiter Mitantragsteller kann Ihre Chancen ebenfalls verbessern. Zudem sollten Sie Sicherheiten wie eine Immobilie als Pfand hinterlegen.

Alternative Finanzierungen

Es hat nicht mit dem Ratenkredit geklappt? Das ist schade, aber kein Weltuntergang. Nutzen Sie eine der folgenden Alternativen, um sich einen Kredit für Selbständige zu sichern.

– P2P-Darlehen

Ein P2P-Kredit (privat an privat) erlaubt es, die Bank zu umgehen. Solche Finanzierungen werden von Privatpersonen vergeben. Das Darlehen ist für beide Seiten von Vorteil: In der aktuellen Niedrigzinsphase bietet das Sparbuch kaum eine Rendite. Sogar die jährliche Inflation mit ungefähr 2 % liegt deutlich höher! Durch ein P2P-Darlehen können private Geldgeber attraktive Gewinne generieren. Als Kreditnehmer profitieren Sie von einer leichteren Bewilligung.

Generell stellen Privatpersonen geringere Anforderungen als Banken. Zu jedem Inserat können Sie einen Text verfassen. Dort schildern Sie ausführlich, wie die Rückzahlung ablaufen soll. Überzeugen Sie die Geldgeber mit Ihrem durchdachten Finanzplan.

Private Darlehen setzen sich aus zahlreichen Investments zusammen. Eine Summe wie 10.000 Euro kann aus 400 Paketen zu jeweils 25 Euro bestehen. Der Kredit wird komplett über das P2P-Portal abgewickelt. Die Aufgabe des Kreditnehmers besteht darin, ein aussagekräftiges Inserat zu erstellen. Um den Rest kümmert sich der Betreiber.

– Minikredite

Ein Minikredit wird bis zu einer Summe von 3.000 Euro vergeben. Spezielle Fintechs haben sich darauf spezialisiert. Darunter versteht man Unternehmen, die Finanzleistungen über das Internet anbieten. Das ist eine völlig neuartige Branche, die alteingesessenen Banken enorm Konkurrenz macht.

Minikredite zählen als wichtige Sparte der Fintechs. Anfangs erhalten Sie eine Summe von bis zu 1.500 Euro bewilligt. Bei zuverlässiger Rückzahlung ist eine Erhöhung des Kreditrahmens möglich.

Manche Finanzierer bieten sogar unbegrenzte Laufzeiten. Die meisten Fintechs setzen jedoch auf Kurzzeitkredite. Das Darlehen muss innerhalb von 30-60 Tagen beglichen werden. Damit eignet sich ein Minikredit bestens, um einen spontanen Finanzengpass zu überbrücken. Das ist der Fall, wenn ein Kunde um eine spätere Zahlung bittet.

– Modernisierungskredite

Wer eine Immobilie besitzt, kann einen Modernisierungskredit beantragen. Das Geld lässt sich für Reparaturen oder Sanierungen nutzen. Es sind auch betriebliche Anschaffungen gestattet. Der Eigentumsnachweis erfolgt über den Grundbuchauszug. Da das Wohnobjekt als Sicherheit dient, wird der Kredit sehr großzügig bewilligt. Das Wohnobjekt darf sich noch in der Finanzierungsphase befinden. Für dieses Darlehen reicht der bloße Immobilienbesitz aus.

– Kredit ohne Schufa

Die Bank ist zur Prüfung Ihrer Bonität verpflichtet. Sonst könnte sie einen Verbraucher fahrlässig in die Schulden treiben. Deshalb ziehen Kreditgeber das Schufa-Rating zurate. Anhand der Schufa lässt sich die Bonität einer Person beurteilen. Dort sind die Vergehen genau hinterlegt. Das kann ein Negativeintrag wie eine vergessene Handyrechnung sein.

Manche Verbraucher erhalten wegen dem Schufa-Score keine Finanzierung. Vor allem bei Selbständigen wirkt sich ein schlechteres Rating negativ aus. Diese Personengruppe hat es auch so schon schwer genug. Klappt es nicht mit einem deutschen Darlehen, können Sie es im Ausland versuchen. Dort interessiert sich niemand für Ihren Schufa-Score. Solche Darlehen werden als Liechtensteiner oder Schweizer Kredite bezeichnet.

Für Auslandskredite fallen höhere Zinsen an. Daher sollten Sie einen Schweizer Kredit als letzten Ausweg ansehen. Probieren Sie alle anderen Möglichkeiten durch, bevor Sie ein Darlehen im Ausland beantragen.

Lohnt sich eine Kreditversicherung?

Eine Restschuldversicherung schützt den Kreditnehmer vor einem Schuldenberg. Als anerkannte Gründe gelten Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit und ein Todesfall. Der letzte Punkt sichert die Familie finanziell ab. Banken könnte eine Versicherung zur Kreditvergabe umstimmen. Schließlich erhöht diese die Sicherheit des Darlehens. Ein Zahlungsausfall erscheint weniger wahrscheinlich, da der Versicherer im Notfall einspringt.

Dafür entstehen durch die Versicherung zusätzliche Extrakosten. Bei kleineren Kreditbeträgen können Sie auf diese Leistung verzichten. Dann sollte es auch so mit dem Kredit für Selbständige klappen. Größere Summen dürfen ruhig durch eine Restschuldversicherung abgesichert sein. Am Ende kommt es auf Ihre persönliche Risikobereitschaft an.

Fazit: Kredit für Selbständige leicht gemacht

Freiberufler und Selbständige werden von Banken genau durchleuchtet. Mit einer soliden BWA sollte es dennoch mit dem Darlehen klappen. Läuft das Business gut, werden Sie eine Finanzierung erhalten. Könnten die Umsätze höher sein, sollten Sie es mit einem P2P-Kredit probieren. Private Verbraucher stellen geringere Anforderungen an den Kreditnehmer. Obendrein können Sie mit einem Minikredite einen finanziellen Engpass überbrücken.

Vergleichen Sie die unterschiedlichen Kreditkonditionen. Inzwischen gibt es viele Finanzierer, die sich auf Gewerbetreibende und Unternehmer spezialisiert haben. Da ist auch für Sie das richtige Darlehen dabei.